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研究生: 許慧雯
HSU, HUI-WEN
論文名稱: 以流程創新觀點優化銀行信用卡徵授信作業流程-以T銀行為例
Improving Credit Check Process by Process Innovation Perspective: Case Study of T Bank
指導教授: 施人英
Shih, Jen-Ying
口試委員: 陳文華
Chen, Wun-Hwa
何宗武
Ho, Tsung-Wu
口試日期: 2021/05/04
學位類別: 碩士
Master
系所名稱: 高階經理人企業管理碩士在職專班(EMBA)
Executive Master of Business Administration
論文出版年: 2021
畢業學年度: 109
語文別: 中文
論文頁數: 67
中文關鍵詞: 流程創新金融科技個案研究授信風險
英文關鍵詞: Process Innovation, Financial Technology, Case Study, Risk of Credit Check
研究方法: 個案研究法
DOI URL: http://doi.org/10.6345/NTNU202100443
論文種類: 學術論文
相關次數: 點閱:141下載:3
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  • 本研究探討金融業者如何透過內部流程創新觀點優化信用卡徵授信流程,掌握更精準的客戶相關資料,並延伸客戶商品的服務範圍與強化徵授信風險管理。

    信用卡業務是消費金融產品的重點業務之一,本研究將以臺灣的大型商業銀行之一的T銀行為研究對象,探討由傳統銀行業轉型數位金融後,透過金融科技的運用在信用卡徵授信流程中如何與時俱進運用流程創新觀點來優化作業流程,減降人工作業工時與誤差,並同時做好預防詐欺偽冒與防範逾期呆帳的風險。本研究目的歸納以下三點:
    一、如何透過數位優化與運用金融科技的方式,優化信用卡徵授信作業流程。
    二、以數位優化與運用金融科技的管道申請信用卡,產生的偽冒辦卡風險態樣分析。
    三、透過數位優化與運用金融科技的管道申請信用卡,逾期繳款催收的客群態樣分析。

    本研究擬由「流程創新」理論(Process Innovation)與金融機構「授信原則」為文獻探討基礎,採用「個案研究」做為研究方法,以個案T銀行發展的歷史為背景,運用金融科技Bank3.0、串接數位服務個人化平台(MyData)、行動身分識別服務(Mobile ID)持續進行「流程創新」進而優化信用卡徵授信作業流程來研究,分析優化後徵授信作業的補件流程效益、偽冒申請態樣及逾期放款的風險預防管控,兼以金融法規探討為輔,綜合分析國內金融科技發展現況及未來推動策略方向。

    個案研究資料來源為T銀行內部相關資料,包括:2020年申辦信用卡線上補件數據資料、預防偽冒的資料態樣與數據及通路來源、逾期放款催收的資料態樣與數據,研究分析趨勢與探討高風險因子在流程創新優化的同時,提供信用卡徵授信人員在業務目標與授信原則風險承擔之間妥善評估。研究結果發現徵授信作業流程的風險有以下型態:
    一、信用卡申請資料不實、資料異常、疑偽冒。
    二、信用卡徵授信人工審理的經驗判斷誤差及後續客戶持卡繳款異常。
    三、信用卡徵授信流程需避免違反內外部相關法令與準則規範導致客戶權益受損或公司商譽損失。

    剖析T銀行在金融機構中的定位並透過金融創新流程優化成功的商業模式和客群來源分析,試圖從本研究中探究出主導流程創新成功的關鍵因素與可能增加或面臨的風險因素,並結合文獻理論與現況分析的結果,來探討台灣金融機構業者歷經數位優化或金融科技創新後,除了提供民眾更便利的金融服務滿足多元的需求之外,未來可能面臨的衝擊或風險及提出因應措施之建言,可提供金融業於防範信用卡徵授信作業風險時之參考。

    The thesis is based on the position as Taiwan financial corporations, to investigate the potential improvement of internal credit check process by innovative perspectives on the process, to accurately control customer related documentation, and besides to expand the service coverage of customers and to reinforce the risk management of credit check and extension.
    The business of credit cards is one of the bestsellers among consumer financial products. This research is targeted one of the financial institutes, T Bank in Taiwan, to investigate the application of financial technology in credit check process, and the measures of how to utilize innovative perspectives in the process, the optimization of the procedure, the decrease of possible inaccuracy in artificial checking procedure, and the prevention of the risk of fraud and outstanding debt. The objectives of this research can be summarized as following:
    1. Utilize digital optimization and financial technology to improve the process of credit check.
    2. Analyze the sample cases of fake application of credit card via the process of digital optimization and financial technology.
    3. Analyze the sample cases of fake customers who have been categorized as overdue account receivable via the process of digital optimization and financial technology.
    The thesis is based on literature of Process Innovation Perspective and Criterion for Credit Check, and used “Case Study” as a basis to explore the development and historical background of T Bank from Financial technology--Bank 3.0, and Personal Platform of Digital Streamline--My DATA, and Mobile Identification Service --Mobile ID to investigate the continuous innovation process of credit check, the effectiveness of improved process after supplementary, and the risk management of fake application documentation, and overdue debt. The research is based on financial regulations to comprehensively analyze the current development of Taiwan financial technology and prospective strategies and directions.
    The resource of the case study refers to the database from T Bank, including the statistics of the supplementary case of online credit card applications in 2020, the data of prevention of fake documentation and resources, and statistics and cases of overdue debt. To discuss the tendency and possibility of innovation process, and simultaneously offer the evaluations and solutions of sales target and credit principles for the staff who tackle the related cases. This research gives some concluding remarks as follows.
    1. Forge document, fraudulent claim, and suspicious application for credit cards
    2. Inaccurate authorization of credit card application via personnel examination and abnormal payment of credit card holders.
    3. Deprivation of personal and corporation fame due to credit check processes which violate internal or external regulations and rules.
    This thesis is to analyze the position of T Bank among Taiwanese financial institutes, to conclude the financial innovative process and optimization among the current customer database and to finalize the critical aspects of innovative process and possible risk factors with supporting literature and the actual situation. In terms of digital optimization and financial technology, this research tries to provide solutions and suggestions for Taiwanese financial institutes who might face the impact and risks, and besides possible risks of credit check in the future when offering convenient financial service and multiple functions to the public.

    第一章 緒論 1 第一節 研究目的 1 第二節 研究背景與動機 3 第三節 研究流程與架構 3 第二章 文獻探討 6 第一節 創新理論 6 第二節 金融業授信業務與授信原則 9 第三節 財團法人聯合徵信中心的定位與功能 12 第四節 金融科技在金融業之應用 15 第五節 金融法規之探討 26 第三章 研究方法 32 第一節 個案研究法 32 第二節 個案資料收集 33 第三節 個案架構分析 34 第四章 個案銀行介紹與數位金融科技運用分析 36 第一節 個案銀行介紹 36 第二節 個案銀行信用卡徵審作業流程介紹 37 第三節 數位金融科技運用與流程優化 42 第四節 優化效益分析 45 第五節 內外部挑戰與未來因應措施 47 第五章 結論與建議 61 第一節 結論 61 第二節 建議 62 參考文獻 65

    一、中文文獻
    1.中華民國銀行商業同業公會全國聯合會、中華民國銀行公會會員授信準則,107年1月29日全授字第1070000334號函修訂。
    2.台灣金融研訓院編撰委員會(2002),銀行授信實務概要增修訂四版,台灣金融研訓院。
    3.存款保險資訊季刊第32卷第3期,金融科技發展與銀行經營型態的演變,轉載 108 年 6 月 20 日「央行理監事會後記者會參考資料」。
    4.李芳齡、李田樹譯(2017),《創新者的解答》,天下雜誌全球繁體中文版,台北市。
    5.吳凱琳譯 (2007),《創新的兩難》,商周出版,台北市。
    6.李慧芳(2016),「英國金融科技發展及監理沙盒(Regulatory Sandbox)機制對我國的啟示」。
    7.孫一仕譯 (2013),《銀行轉型未來式》,臺灣金融研訓院,台北市。
    8.周羣英、孫一仕、林凱雄譯(2018),《金融常在,銀行不再》,財團法人台灣金融研訓院,台北市。
    9.林榮昌(2008),銀行對小額授信之風險管理-以新竹地區個案分行為例,玄奘大學國際企業學系碩士班碩士論文。
    10.林慧琪(2013),銀行企業金融授信決策之考量因素與改善方案-以C銀行為例,逢甲大學電子商務碩士在職專班碩士論文。
    11.陳怡榕(2012),當前金融機構企業授信作業風險之研究-以H 銀行為例,逢甲大學電子商務碩士在職專班碩士論文。
    12.陳錦村(2003),商業銀行如何建立信用風險的管理制度,「風險管理概要個案與實務」,新陸書局,第九章,2003年11月版。
    13.陳萬淇(1992),個案研究法,台北:華泰出版社。
    14.黃巧璐(2016),創新金融科技-ATM產業的蛻變進行曲,國立臺灣科技大學管理研究所EMBA碩士在職專班碩士學位論文。
    15.傑姆斯·漢考克(James Haycock,2017),消失的銀行,中信出版社。
    16.「熊彼特的創新理論」 - MBA智庫.百科,檢索日期:2021年2月16日。
    17.簡大幃(2017),金融科技內部化與破壞性創新客群研究-以徵授信業務為例,東吳大學國際貿易與經營學系碩士在職專班碩士論文。
    18.「羅傑斯的創新擴散理論」 - MBA智庫.百科,檢索日期:2021年2月16日。

    二、英文文獻
    1.Arner, D.W.; Barberis, J.N.; Buckley, RP (2016),"The Evolution of FinTech: A NewPost-Crisis Paradigm?" SSRN Electronic Journal, Jan.
    2.BCBS (2018), “Sound Practices: Implications of Fintech Developments for Banks andBank Supervisors,” BCBS Publication, Feb.
    3.Forging the future -How financial institutions are embracing fintech to evolve and grow,KPMG,Retrieved from https://home.kpmg/content/dam/kpmg/xx/pdf/2017/10/forging-the-future-global-fintech-study.pdf,(2021/2/26)
    4.IMF (2017), “Fintech and Financial Services: Initial Considerations,” June.
    5.Statista,Published by S. O'Dea, Feb 28, 2020, Retrieved from https://www.statista.com/statistics/203734/global-smartphone-penetration-per-capita-since-2005/,(2021/2/27)。

    三、參考網站
    1.中華民國銀行商業同業公會全國聯合會信用卡業務委員會所屬機構辦理信 用卡業務自律公約(2017年06月23日),資料來源:http://www.rootlaw.com.tw/LawArticle.aspx?LawID=A040390041046400-1060223,檢索日期:2021年3月6日。
    2.中華民國銀行公會全國聯合會,資料來源:http://www.ba.org.tw/,檢索日期:2021年2月28日。
    3.中央銀行,資料來源:http://www.cbc.gov.tw/,檢索日期:2021年3月14日。
    4.台灣金融研訓院,資料來源:http://www.tabf.org.tw/,檢索日期:2021年3月18日。
    5.行政院金融監督管理委員會,資料來源:https://www.fsc.gov.tw/,檢索日期:2021年2月27日。
    6.金融監督管理委員會銀行局,資料來源:https://www.banking.gov.tw/,檢索日期:2021年2月27日。
    7.全國法規資料庫(2015年06月29日),信用卡業務機構管理辦法,資料來源:https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawAll.aspx?pcode=G0380055,檢索日期:2021年3月6日。
    8.股感知識庫(2015/11/2),流程創新─致勝關鍵來自一步步的精心規劃,資料來源:https://www.stockfeel.com.tw/ ,檢索日期:2021年3月19日。
    9.財團法人金融聯合徵信中心,資料來源:https://www.jcic.org.tw/,檢索日期:2021年2月26日。
    10.智庫百科MBA,資料來源:http://wiki.mbalib.com/wiki/,檢索日期:2021年3月1日。
    11.經理人月刊(2020/09/09),不創新,就等死!!8 張圖,掌握近 80 年來最重要的創新理論進程,資料來源:https://meet.bnext.com.tw/articles/view/46870,檢索日期: 2021年2月16日。
    12.經理人月刊(2020/8/31),什麼是破壞式創新-一次讀懂-25-年來最重要的創新理,資料來源:https://www.managertoday.com.tw/articles/view/60289,檢索日期:2021年2月16日。
    13.塑造未來KPMG全球Fintech調查報告,KPMG網站,資料來源:https://home.kpmg/tw/zh/home/insights/2017/10/forging-the-future-with-fintech-fs.html,檢索日期:2021年2月27日。
    14.維基百科,資料來源:http://zh.wikipedia.org/wiki/,檢索日期:2021年2月27日。
    15.資策會產業情報研究所(MIC) ,資料來源:https://mic.iii.org.tw/IndustryObservations_PressRelease02.aspx?sqno=504,檢索日期:2021年3月13日。
    16.數位時代(2015.12.21),世界經濟論壇研究報告出爐!6 張表,掌握FinTech創新關鍵,資料來源:http://www.bnext.com.tw/article/38278/BN-2015-12-21-175827-178,檢索日期:2021年2月28日。
    17.關鍵評論(2020),「金融監理沙盒」上路兩年只核准七案,問題出在哪裡?資料來源:https://www.thenewslens.com/article/134230,檢索日期:2021年3月1日。

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